为信用卡小白用户准备的入门指南

  信用卡是什么东东?估计大家都听说过。但很多人认为信用卡是骗人花钱的,办了信用卡就将开始欠债的生活,这种认识显然是不对的。为了让各位理财小白快速了解信用卡这种神奇的金融工具,我特地撰文一篇,介绍一下信用卡的相关知识和个人的经验。
基本知识:
信用卡的定义
  信用卡是各银行发行的一种卡片,通过评估个人的信用和偿还能力,银行愿意在你购物的时候先把钱给你垫上。和储蓄卡不同,信用卡是要来消费的而不是存钱的。简单的说,信用卡就是用你的信用来借银行的钱。
信用卡的分类
  从类型上看,信用卡分为普卡、金卡、白金卡、无限卡(钻石、黑金),分别代表了不同的牛逼程度。普卡是入门级卡片,卡面颜色各异,但以银色为主,一般额度低于1万;金卡大多是金色的,一般额度大于1万就可以发金卡了,普卡和金卡的额度最大为5万;白金卡额度一般大于5万,卡面多为白金色;无限卡也叫黑金卡、钻石金卡,是最高端的信用卡,只有受邀客户才能办理,理论额度无上限,但实际上银行会根据申请人资产核批30万到几百万甚至上亿的额度。所以说无限卡是对银行来说无上限,对个人来说还是有上限的。最近,上海收藏家刘益谦用2.81亿港元拍到了“明成化斗彩鸡缸杯”,付款时就是用了一张美国运通无限卡,由于系统限制,每次最多只能刷1200万港元,最终这位土豪先生刷了24次完成付款。据说刷卡的积分换成机票可以环绕地球飞好几圈,或者住一年五星酒店。这位土豪的发家史有空在微信公众号里再写文章八卦一下:)
信用卡的额度
  申请信用卡的时候,银行会对你的信用、消费能力和还款能力进行评估,在发卡的时候会核定一个额度。这个额度就是银行愿意在你一分钱都没存在银行的时候愿意替你付多少钱,消费时只要总欠款没超过银行设定的额度,就可以随便刷。
信用卡的费用
  信用卡制卡不用钱,刷卡时是没有手续费的(使用非银联通道刷外币除外),只会每年收年费(可免,后面讲)。普卡和金卡除了额度区别外(其实很多银行普卡也能升到金卡的额度),就是年费不太一样。普卡年费一般是100元,金卡是300元。但一般来说,银行是不愿意收取这点年费的,所以基本上所有的普卡金卡都有刷几次免年费的活动(一般是3到6次),有的信用卡是终生免年费的。刷几次免年费其实很简单,到淘宝上拍一分钱的商品,然后刷信用卡,很快刷卡次数就满足了。当然,平时你常用的信用卡也不用操心年费。白金卡的年费我在进阶篇里会讲。
  除了年费,如果你用信用卡当储蓄卡来取现金,或者刷完卡到还款日没有全额还款,就会有相关的手续费了。所以,一定不要取现,尽量不要分期,否则很亏。
信用卡的账单
  信用卡最大的特点是先消费,后还钱。每个月会有一个账单日,到了账单日,银行会把上个账单日到这个账单日之间你的消费情况统计出来,然后通知你该还钱了。多数银行的还款日在账单日20天之后,还款日就是你每月需要还钱的最后期限。也就是说,当你在账单日的后一天消费后,银行无偿借你50天的钱,这叫免息期,只要你在下个还款日当天或之前还上这笔钱,就一分钱都不用多交。
信用卡的还款
  1. 如果你有对应银行的储蓄卡,可以做个关联,这样到账单日的时候,银行会自动在储蓄卡里扣除相应的金额。注意,关联的时候一定要选择全额还款,否则会有利息。这种方式最方便,尤其当储蓄卡就是你的工资卡或主要存钱的卡时,就不用考虑忘记还款的事情了。扣款的时候只会扣除活期账户余额,所以要注意保证活期账户里面的钱够还款。
  2. 如果你没有该银行的储蓄卡,可以选择使用第三方还款,比如支付宝、财付通、微信支付等等。支付宝比较方便,支持的银行多;财付通会经常有一些活动送还款红包,一般是2元钱,我就薅过几次这个小羊毛;微信现在也支持信用卡还款了,也比较方便;还款之前要至少开通一张储蓄卡的网银功能或快捷支付功能,因为只能用储蓄卡给信用卡还款。另外,银联在线、快钱、汇付天下、拉卡拉什么的也可以给信用卡还款。但是不推荐拉卡拉,部分银行信用卡还款竟然还臭不要脸的收2元手续费。
  3. 通过银联跨行还款。部分银行提供银联信用卡跨行还款功能,和1的原理一样,但可以使用其他银行的储蓄卡给本行还款。比如广发、中信、交通银行等,都可以用招行的一卡通还款。不过交通银行跨行还款最近开始收手续费了(之前还是免费的),每次2元,我直接就取消了。
  4. 通过招行手机银行跨行转账。招商银行很厚道,手机银行2015年底之前所有手续费全免,实时到帐功能非常适合给各银行的信用卡转账还款。其实转账免费还有其他好处,比如你想取现金但身边只有个中国银行的ATM,跨行取现需要手续费,虽然你带着中国银行的储蓄卡但里面没有钱。这时候就可以用手机银行免费给中行储蓄卡转账,实时到账后直接去ATM取现就行了(其实招行一卡通如果是工资卡每月可以免费跨行取款两次。类似的tips我会在微信公共账号中写文章介绍哦。)。还有,当你某个银行卡里的余额不够100元,取不出来的时候,也可以用招行手机银行转账把余额凑到100,然后去ATM取……
  5. 银行柜台还款、ATM转账等等都可以,你要是不嫌麻烦就去呗。
信用卡的积分
  使用信用卡消费是有积分的。不同银行对返还积分的定义不太一样,常见的是刷一元积一分,积分可以用来换礼品、航空里程和抵消年费等等。招行是刷20元积一分,不过招行的1分和其他银行20分是差不多的,只是在兑换礼品的时候比例不同而已。不过,部分消费没有积分(比如买房买车、部分网上消费等),不同银行不同卡片规定不一样。招行走支付宝快捷支付就有积分,很多银行就没有。
信用卡的使用
  了解了信用卡的这些特点之后,再说说怎么使用信用卡。
  1. 吃饭、购物、娱乐的时候不付现金只刷卡。这样既不用在钱包里放太多现金,又能积累积分,还不用马上把钱还给银行,一举多得。买房买车缴税、装修材料、家电等大件时也可以刷卡,虽然有的没有积分,但避免了携带大笔现金的风险,且刷卡后的免费还款期也可以用来周转资金或放在余额宝收利息。比如我买房时的7万中介费就是刷信用卡支付的,1个多月的周期缓解了我现金的压力,还让我多获得一些收益。7万块钱放在余额宝一天就是接近10块钱啊。不过,现在余额宝收益率越来越低,还不如招行朝朝盈和各种线上P2P。以后会在微信公众号里再撰文讨论。
  2. 当你买不起某个东西但又特别想要的时候,可以考虑信用卡分期付款。银行是非常希望你分期付款的,因为分期的话手续费很高,对银行来说大约是20%的年化收益率,借1万块钱,分12期,1年后你还给银行的钱就是12000左右。虽然手续费高,但这毕竟是一种向银行快速借钱的手段,如果是为了做生意或只分期一两个月就能全款还上还是可以选择的。当然,有的银行自己做了在线商城,iphone、ipad什么的可以免费分期(比如分6期,每期还款*6=原价),这种分期是可以选择的,完全没有手续费。但除了iphone、ipad这种市场上买几乎没法议价的产品,其他东西往往都死贵。
  3. 千万不要用信用卡取现金,从你用信用卡取钱的一刹那开始,银行不仅要收手续费,还要开始收利息,而且是按天记复利。什么叫黄世仁利滚利,你用信用卡取了钱就知道了!另外,千万不要往信用卡里存钱。信用卡不是储蓄卡,存钱既没有利息(活期利息都没有),取现又要手续费(很多银行就算你信用卡里有溢缴款取现也收手续费),完全没有意义。不过,如果你额度不高,又要买一个超过额度的东西,就可以先存一些钱凑够额度,然后刷卡。比如,5k的额度想刷1万,可以先往信用卡里存5k,再刷卡,这样就能刷1万了。还款日还5k就行,积分按1万计算。当然,也可以通过申请提升临时额度来解决。
信用卡的活动
  除了消费换积分,为了刺激用户更多使用信用卡,各大银行还会经常搞一些活动。比如开卡后刷几次送礼品,某个月刷卡N倍积分,当月刷几次188元送礼品、境外消费10倍积分、某些餐厅刷卡消费打折返现等等。有的活动非常给力,如果善加利用可以薅到不少羊毛。花旗银行曾经有过一个活动:当月刷卡6次188元以上,送膳魔师热水壶,我那个月正常消费刷了4次188以上,月底去超市买了两张200块钱购物卡,就薅到了这个羊毛。那个热水壶质量很不错,价值上百元,绝对赚到了。不过,最好是根据实际需要量力而为,不要为了花钱而花钱。
  不同银行经常搞一些不同的活动,比如招行最近正在搞呷哺呷哺、金百万、嘉和一品、Costa咖啡等商户周三五折优惠活动,刚好你想去吃的话能省不少钱哦。
进阶知识:
为什么要申请信用卡?
  信用卡不仅仅是一张卡,它可以改变你的消费习惯,改变你对现金的理解。信用卡更是身份的一种象征,让你更重视自己的诚信和声望。当你学会使用信用卡之后,你对个人现金流的管理可以更加灵活,很多看似无解的事情也轻松搞定了。付现金是穷人的习惯,刷卡是富人的习惯,想做穷人还是富人,自己选择。
  当然,如果你完全管不住自己的手,总是买贵重的物品且无力偿还,那么请不要申请信用卡,信用卡不是这么用的。
银行怎么靠信用卡赚钱?
  信用卡对用户那么多好处,又给积分又免费借钱,银行貌似很亏啊。呵呵,银行才不会做亏本的买卖呢,除了一部分剁手型用户爱分期购物被银行收大量手续费以外,每次刷卡商家都会给银行手续费。一般根据不同的商户类型,银行收比例不等的手续费,一般低于1%。所以,有的小破饭馆和小破超市就不爱让你刷卡,损失几块钱对它们来说也是钱啊,我一般50以内的消费就直接给现金了。
国内卡到国外能刷吗?有手续费吗?
  讲国外是否能刷国内卡之前,要从信用卡的几个品牌讲起。常见的信用卡品牌有银联、VISA、MasterCard(万事达)、American Express(运通)等等,这些既是金融机构也是刷卡通道。
  银联是国内银行联合组织,现在几乎所有国内发行的卡都支持银联通道。通过银联通过刷卡是不收取任何手续费的。国外很多地区也支持银联通道(如香港澳门、美国欧洲较大商场和超市),走银联通道直接RMB购汇还款,大多数时候是比VISA通道划算的,不过用美元结算的时候VISA通道更便宜。(如果类似消费很多,可以考虑招行全币卡,无年费且RMB直接购汇还款)。
  VISA和MasterCard都是国外品牌,两个品牌在国外非常常见,使用的默认货币是美元。所以如果是美元消费,刷VISA比较划算,其他币种需要先兑换成美元后再兑换成RMB,要交1%-2%的兑换手续费。虽然VISA的汇率比银联要好,但由于有手续费,最终折算成RMB往往比银联要高。因此建议出国前先百度一下当地刷visa划算还是银联划算。另外,VISA比MasterCard手续费少一些。
  American Express是美国的付款通道,此类卡主要用于旅行者使用,购买机票、酒店的积分很多,妥善使用可以让你每坐几次飞机就能免费换张机票,很超值。
  因此,如果你有海外刷卡需求的话,一定要办张有VISA或MasterCard通道的信用卡。招行标准双币信用卡就是既支持银联又支持VISA(也可选择MasterCard)的信用卡,这种卡在支持银联通道的地方消费时一定要和店员强调走银联通道,否则会多交手续费。也有美元单币种VISA、MasterCard卡片,一般这类单币卡都是终生免年费的。
附属卡是什么?
  附属卡是隶属于主卡的,你申请一张信用卡作为主卡,然后给你爸妈、老婆孩子、小三儿申请一张附属卡,他们刷卡消费你来还款,共享你的额度(可以人为减少附属卡的额度),就是这么个意思。附属卡一般也是刷几次免年费的,白金卡附属卡除外。
白金卡是啥?牛在哪里?
  一开始我们讲了几种卡类型,在这里再讲讲白金卡吧。白金卡一般是银行发给有一定经济实力的用户,不同银行发行白金卡的门槛不一样,有的容易申请有的很难申请。白金卡年费一般在1k到3600之间,有的可以通过刷卡n次或刷卡n万来免年费,有的必须现金交费。在我还是个穷B的时候,曾经认为只有钱多的没处花的装B犯和傻B才会办白金卡,但后来越来越觉得白金卡还是很有用的,直到现在自己也有白金卡了-_-!!!。
  白金卡和普通金卡相比,额度在5万以上,积分兑换的时候更值钱一些,还有很多附加服务。一般的附加服务是机场贵宾休息室、机场VIP通道、接机服务、航空保险、人身保险、车辆救援服务、医疗保险、高尔夫球场会员、贵宾客服啥的,对于成本较高的服务如机场贵宾休息室,是限制使用次数的。一般年费越高的白金卡提供的附加价值越多,对于经常出国旅游的人来说,白金卡价值更大。以后在微信公众号里我会介绍各家银行的白金卡服务、申请难度、年费和减免政策,有钱人可以关注下,没钱的也可以先看看找点刺激,也许哪天就有钱了呢。
怎么提升额度?
  如果想申请较高的信用卡额度,要注意几点。第一,提供你的工作证明或收入证明,收入越高额度越高。第二,尽可能提供你的财产证明,大额存款、理财产品、房产、汽车都能证明你的资产及偿还能力。第三,有银行的人推荐办卡,因为银行更信任自己的员工。
  几点规律:银行对央企、国企、知名大公司员工给的额度往往很高,因为一方面能证明申请人有稳定的现金流和偿还能力,另一方面申请人赖账的可能性很低。因此,对于自己创业的老板,银行反而不一定能给很高的额度,除非你有巨额存款放在银行。
  申请信用卡的时候可以选择直接申请金卡,银行评估你的还款能力后如果觉得到不了发金卡的额度,就会发普卡。如果一开始批的额度比较低,也没有关系,可以通过刷卡慢慢提升。只要你经常用这张卡,且经常把额度刷爆,很快银行就会主动给你提升额度,你也可以主动打电话要求银行给你提升额度,额度超过1万后银行就会邀请你办金卡了。一般固定额度每半年可以提升一次,临时额度随时需要随时申请,一个月有效期,一般可以提升50%。不过,慢慢提升肯定不如一开始申请拿个大额度省事,所以在你刚毕业、没钱的时候,别申请太多张信用卡,额度不会太高的。
还款日忘记还款了怎么办?
  请尽量不要忘记还款,因为一旦还款有延迟或赖账,这个事件就会记入人民银行维护的个人征信系统。以后不管是贷款买房还是再申请信用卡,任何一家银行都能查到你的信用记录,很可能会因为这笔欠款不给你批贷款、批信用卡等等。赖账的话你的欠款会按复利累积,越欠越多,欠款一段时间后银行可能会冻结并最终注销你的信用卡,并联系你的朋友亲人来催款。欠款上万可能会被起诉,甚至涉嫌诈骗被通缉、拘留等等,所以刷卡时一定要量力而行,不能存有侥幸心理。
  对于偶然忘记的还款,一般银行会通过短信提醒,并给予3天左右的宽限期,在宽限期内还款都不会影响个人信用。如果没有钱还全款,可以部分还款,每个月只要还款大于欠款的10%就不会影响个人信用。不过建议尽早还清欠款,否则利息很高,哪怕少还一分钱,利息也是按账单总额计算的。
有什么推荐的信用卡管理软件?
  推荐用手机端信用卡管理软件——卡牛,我用起来挺爽的,管理我的n张信用卡挺方便。还款日之前会提醒,且可以自动获取账单和消费情况,每月消费一目了然。
  如果大家想办招行信用卡,可以联系我QQ。我老婆是招行的,办卡可以送礼品且有推荐人更容易拿到高额度哦。
  交通银行信用卡最近活动也很多,想办的也可以联系我,通过我推荐开卡可以得到100元哦。
还有疑问?
欢迎留言提问!我会挑我会的回答^_^

文章版权:杜斟的个人博客 - 个人技术分享

本文链接:http://mcat.cc/index.php/archives/450/

转载请注明文章原始出处 !

添加新评论

返回顶部